Zastanawiasz się jak skonsolidować dług lub czy jest to właściwa opcja dla Ciebie? Ponieważ koszty życia wciąż rosną, dowiedz się, czy konsolidacja długów może pomóc złagodzić napięcie finansowe.
Wiedza o tym, jak skonsolidować dług, jest niezbędna, ponieważ koszty życia rosną, a miesięczne budżety stają się coraz trudniejsze do zarządzania. Wraz z rosnącymi rachunkami i ubezpieczeniem społecznym, nigdy nie było tak ważne, aby Twoje finanse były w jak najlepszej kondycji. Obejmuje to uporządkowanie niespłaconych długów, takich jak karty kredytowe, chwilówki i pożyczki osobiste. Możesz nie być w stanie spłacić tych długów, ale możliwe jest obniżenie kosztów ich obsługi.
Myron Jobson, starszy analityk finansów osobistych w firmie Interactive Invest, mówi: „Codzienne koszty wciąż rosną. Więcej wydajemy na ogrzewanie naszych domów, gorące prysznice, gotowanie i napełnianie baku. Mając na uwadze różne spłaty długów, które pojawiają się każdego miesiąca, tylko powiększą twoje problemy finansowe.
Konsolidacja zadłużenia może być jednym ze sposobów na złagodzenie bólu. Dowiedz się, co to znaczy skonsolidować swój dług i czy jest to dla Ciebie rozsądna opcja z naszym poradnikiem.
Jak skonsolidować dług
Kluczem do konsolidacji długów jest wybór odpowiedniej opcji do okoliczności. Konsolidacja zadłużenia oznacza zaciągnięcie nowej niezabezpieczonej pożyczki na spłatę wszystkich zaległych długów. To pozostawia Ci tylko jedną pożyczkę do spłaty każdego miesiąca. Miesięczna spłata powinna być niższa niż suma spłat, które obecnie dokonujesz.
W praktyce istnieją dwa sposoby osiągnięcia tego celu. W idealnym świecie będziesz w stanie zaciągnąć nowe pożyczki z niższą stopą procentową niż ta, którą płacisz obecnie. Alternatywą jest przejście na układ, w którym spłacasz to, co jesteś winien przez dłuższy czas. Może to zwiększyć całkowitą kwotę odsetek, które płacisz. Ale może to zmniejszyć twoją miesięczną spłatę, pomagając w ściśnięciu twoich finansów.
Laura Suter, szefowa finansów osobistych w AJ Bell, mówi: „Konsolidacja zadłużenia na tańszą kartę kredytową lub nową pożyczkę osobistą jest stosunkowo łatwa do zrobienia. Ale liczba dostępnych opcji i niskooprocentowanych ofert zależy w dużej mierze od Twojej zdolności kredytowej. Zacznij od sprawdzenia swojego raportu kredytowego, aby upewnić się, że jest dokładny, i sprawdź swoją ocenę. Następnie musisz wymienić cały swój dług i miejsce, w którym znajduje się pożyczka”.
Opcje konsolidacji zadłużenia
Zastanawiając się, jak skonsolidować dług, można skorzystać ze zwykłej pożyczki osobistej . Jeśli jednak przegapiłeś kilka płatności lub Twoja ocena kredytowa spadła, możesz potrzebować dedykowanej pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia na złe kredyty.
Jeśli posiadasz własny dom, możesz również otrzymać pożyczkę konsolidacyjną z zabezpieczeniem zadłużenia. Jest to czasami nazywane pożyczką dla właściciela domu i jest zaaranżowane na twoją nieruchomość. Łatwiej je uzyskać, jeśli masz niższą ocenę kredytową, ponieważ pożyczkodawca ma zabezpieczenie w postaci Twojego domu. Ale są one dla Ciebie większym ryzykiem, ponieważ Twój dom będzie zagrożony, jeśli będziesz zmagać się ze spłatami.
Karta kredytowa z przeniesieniem salda może być również opcją, jeśli konsolidujesz tylko długi karty kredytowej. Są one często dostępne na zasadzie 0%. Nie będzie żadnych odsetek do spłaty przez okres, co powstrzyma wzrost Twojego zadłużenia podczas jego spłacania. Ale będziesz potrzebować przyzwoitej zdolności kredytowej, aby ją zdobyć.
Z nową kartą kredytową z transferem salda, po prostu podajesz dostawcy szczegóły zaległych sald, które masz na innych kartach kredytowych. Twój nowy dostawca karty kredytowej wykona całą pracę i przeniesie salda na nową kartę.
Ekspert ds. finansów osobistych Laura Suter wskazuje jednak, że konsolidacja długów za pomocą karty transferu salda 0% wymaga dyscypliny. „Jeśli to robisz, musisz upewnić się, że masz plan spłaty zadłużenia w tym czasie, ponieważ stawka wzrośnie po upływie okresu oferty 0%. Jeśli nie, będziesz musiał sporządzić notatkę, aby przenieść dług po zakończeniu transakcji.
„Osoby o niskim ratingu kredytowym mogą nie mieć dostępu do tych ofert, ale nadal warto sprawdzić, czy dostępna jest tańsza stawka niż ta, którą płacisz obecnie”.
Zrób rozeznanie, jak skonsolidować dług i sprawdzić, czy jesteś uprawniony
Niezależnie od tego, czy szukasz pożyczek, czy kart kredytowych, ważne jest, aby przeprowadzić badania. Jest to konieczne, aby uzyskać najlepszą stawkę, ale także sprawdzić, czy kwalifikujesz się do programu. Dzieje się tak, ponieważ każdy odrzucony wniosek pozostawi czarny ślad na Twojej historii kredytowej. John Webb, starszy dyrektor ds. konsumenckich w agencji ratingowej Experian, mówi: „Jeśli chcesz skonsolidować zadłużenie, skorzystaj z usług porównawczych, aby zobaczyć rodzaje kredytów, które prawdopodobnie zostaną zaakceptowane. Możesz również poznać limity i stawki przed złożeniem wniosku, więc nie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową”.
Większość witryn porównawczych oferuje teraz bezpłatne narzędzia do sprawdzania uprawnień. Dzięki nim dowiesz się, czy prawdopodobnie zostaniesz zaakceptowany do pożyczki lub karty kredytowej, bez pozostawiania „śladu” w Twojej historii kredytowej.
Plusy i minusy konsolidacji zadłużenia
Plusy:
- ✅ Możesz być w stanie uzyskać niższe oprocentowanie swoich długów. Zmniejszy to miesięczną spłatę i może pomóc szybciej uwolnić się od długów.
- ✅ Wybierając dłuższy okres kredytowania, możesz zmniejszyć miesięczne spłaty. To może dać ci bardzo potrzebną finansową przestrzeń do wytchnienia.
- ✅ Kiedy masz do czynienia tylko z jednym pożyczkodawcą i masz do spłaty jedną spłatę każdego miesiąca, możesz uznać, że pozostanie na szczycie swojej pożyczki będzie mniej stresujące.
Cons:
- ❌ Oprocentowanie nowej pożyczki może być wyższe, jeśli przegapiłeś kilka spłat lub pogorszyła się Twoja zdolność kredytowa.
- ❌ Jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres pożyczki, aby ułatwić sobie spłatę, ostatecznie zapłacisz więcej odsetek. Będziesz też dłużej spłacał dług.
- ❌ Twój dom może być zagrożony, jeśli zdecydujesz się na pożyczkę konsolidacyjną z zabezpieczeniem i zmagasz się ze spłatami
- ❌ Mogą obowiązywać opłaty, na przykład opłaty wstępne lub opłaty za wyjście z tytułu wcześniejszej spłaty niektórych pożyczek.
Jak najłatwiej skonsolidować dług
Najlepszym sposobem na konsolidację długów jest zwykle pożyczka osobista (która nie będzie zabezpieczona na twoim domu). Lub, jeśli mówimy tylko o mniejszych długach kart kredytowych, karta z transferem salda – 0%, jeśli się kwalifikujesz.
Istnieją jednak alternatywy. Kiedy przeglądasz online konsolidację długów, możesz zobaczyć reklamy firm zarządzających długiem, które oferują konsolidację długów. Równie dobrze może to być poprzez plan zarządzania długiem. Tutaj firma współpracuje z wierzycielami w Twoim imieniu i ustala plan z bardziej przystępnymi cenami spłat.
Jednak Sarah Coles, starszy analityk finansów osobistych w Hargreaves Lansdown, mówi, że chociaż ta trasa może wyglądać atrakcyjnie i zapewniać trochę swobody, ostatecznie zapłacisz więcej.
Ostrzega: „Jeśli korzystasz z firmy konsolidującej pożyczki, będzie ona pobierać opłaty, które sprawią, że pożyczka będzie droższa, a nie tańsza. Miesięczny koszt zostanie obniżony, ale rozłożony na dłuższy okres czasu, więc będziesz płacić odsetki na dłużej”.
W przypadku tego rodzaju umowy prawdopodobnie zapłacisz opłatę konfiguracyjną oraz miesięczną opłatę manipulacyjną. Może to być około 20% Twojej płatności.
Czy konsolidacja zadłużenia wpływa na moją zdolność kredytową?
Zaciągnięcie pożyczki lub karty kredytowej będzie miało wpływ na Twoją zdolność kredytową – niezależnie od tego, czy konsolidujesz długi. Po zaciągnięciu jakiejkolwiek pożyczki ważne jest, aby zachować kontrolę nad spłatami. Z biegiem czasu powinieneś zobaczyć, jak Twoja zdolność kredytowa wzrośnie. Ale poślizgnie się, jeśli przegapisz lub spóźnisz się ze spłatą.
John Webb z firmy Experian mówi: „Kiedy ubiegasz się o nową umowę kredytową i otwierasz ją, twoja zdolność kredytowa prawdopodobnie nieznacznie spadnie. Będzie się to działo przez około sześć do 12 miesięcy, dopóki nie zbudujesz pozytywnej historii spłat.”
Ile możesz zaoszczędzić, konsolidując długi?
To, ile możesz zaoszczędzić, konsolidując swoje długi, będzie się znacznie różnić w zależności od Twojej sytuacji. Jeśli możesz przenieść swoje długi na pożyczkę lub kartę kredytową o niższym oprocentowaniu, obniżysz koszty pożyczki. Z kartą transferu salda 0% możesz zatrzymać dalsze doliczanie odsetek do swoich długów, o ile spłacisz je w wymaganym okresie.
Być może Twoim największym priorytetem jest sprawienie, aby Twoje miesięczne spłaty były bardziej przystępne. Pomóc w tym może konsolidacja zadłużenia. Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj oznacza to, że spłacisz swoje długi w dłuższym okresie. Zwiększy to ogólne koszty kredytu.
Ile trzeba mieć długu, aby skonsolidować?
Nie ma ustalonej kwoty, przy której konsolidacja zadłużenia staje się opcją. Kluczem jest to, czy może obniżyć koszty kredytu. Konsolidacja kilku kart kredytowych z zaledwie kilkuset funtami do spłaty może być rozsądnym posunięciem, jeśli kwalifikujesz się do karty transferu salda 0%.
Minimalna kwota, jaką możesz pożyczyć na pożyczkę osobistą, wynosi zwykle około 1000 GBP i wzrasta do maksymalnie 25 000 GBP. Pożyczki zabezpieczone często zaczynają się od 10 000 GBP.
Pamiętaj, że oprocentowanie kredytów często spada, im więcej pożyczasz. Oznacza to, że jeśli korzystasz z pożyczek, w kategoriach liczbowych, potencjał oszczędności w konsolidacji większych długów będzie prawdopodobnie większy niż w przypadku mniejszych długów.
Czy konsolidacja zadłużenia to dobry pomysł?
Konsolidacja długów z pewnością ma sens, jeśli masz dostęp do niższych stóp procentowych. Może to również mieć sens, jeśli nie możesz nadążyć za spłatami i musisz spłacać przez dłuższy czas, aby obniżyć miesięczny rachunek. Zawsze dobrze jest jak najefektywniej zarządzać swoimi finansami, w tym płacąc jak najmniej, aby zarządzać pożyczkami.
Sue Anderson, szefowa mediów w organizacji charytatywnej zajmującej się zadłużeniem StepChange, wyjaśnia: „Jeśli konsolidacja zadłużenia umożliwia zastąpienie droższego kredytu tańszym kredytem, z dodatkową wygodą pojedynczej miesięcznej spłaty, która jest dla Ciebie przystępna, może się to opłacać. Konsolidacja zadłużenia może być oznaką podstawowych problemów z przystępnością cenową lub nadmiernego zaangażowania finansowego, a w takim przypadku konsolidacja niekoniecznie rozwiąże podstawowy problem”.
Analitycy finansów osobistych, Sarah Coles, zgadza się z tym. „Jeśli postrzegasz to jako kartę „uwolnienia od więzienia” i ponownie zaczniesz budować pożyczki na kartach kredytowych, znajdziesz się w gorszej sytuacji – ostrzega. „Musisz myśleć o tym jako o kroku w kierunku rozwiązania problemu zadłużenia, a nie o rozwiązaniu samym w sobie”.
Jeśli nie masz pewności, czy konsolidacja zadłużenia jest dla Ciebie odpowiednia, wypróbuj kalkulator konsolidacji zadłużenia StepChange lub zasięgnij profesjonalnej porady dotyczącej zadłużenia, która jest dostępna bezpłatnie w wielu organizacjach charytatywnych zajmujących się zadłużeniem, w tym StepChange i National Debtline.
Powiązane wideo: Jak spłacić długi