Vous vous demandez comment consolider vos dettes ou si c'est la bonne option pour vous ? Alors que le coût de la vie continue d'augmenter, découvrez si la consolidation de vos dettes pourrait aider à alléger la pression financière.
Savoir comment consolider ses dettes est vital car le coût de la vie monte en flèche et les budgets mensuels deviennent plus difficiles à gérer. Avec l'augmentation des factures et l'augmentation de l'assurance nationale, il n'a jamais été aussi crucial de mettre vos finances dans la meilleure forme possible. Cela comprend le tri des dettes impayées telles que les cartes de crédit, les emprunts sur salaire et les prêts personnels. Vous n'êtes peut-être pas en mesure de rembourser ces dettes, mais il est peut-être possible de réduire le coût de leur service.
Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez Interactive Investor, déclare : « Les coûts quotidiens continuent d'augmenter. Nous dépensons plus juste pour chauffer nos maisons, prendre des douches chaudes, cuisiner et remplir le réservoir. Le fait d'avoir une variété de paiements de dettes qui se profilent chaque mois ne fera qu'ajouter à vos problèmes financiers.
La consolidation de dettes pourrait être un moyen de soulager la douleur. Découvrez ce que signifie consolider vos dettes et si c'est une option judicieuse pour vous grâce à notre guide.
Comment consolider une dette
La clé de la consolidation de vos dettes est de choisir la bonne option pour votre situation. La consolidation de dettes consiste à contracter un nouveau prêt sans garantie pour rembourser toutes vos dettes impayées. Cela vous laisse avec un seul prêt à rembourser chaque mois. Le remboursement mensuel devrait être inférieur au total des remboursements que vous effectuez actuellement.
En pratique, il existe deux façons d'atteindre cet objectif. Dans un monde idéal, vous pourrez contracter de nouveaux emprunts à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. L'alternative est de passer à un arrangement où vous remboursez ce que vous devez sur une plus longue période. Cela peut augmenter le montant total des intérêts que vous payez. Mais cela pourrait réduire votre remboursement mensuel, ce qui contribuerait à réduire la pression sur vos finances.
Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, déclare : « La consolidation de dettes sur une carte de crédit moins chère ou un nouveau prêt personnel est relativement facile à faire. Mais le nombre d'options et d'offres à faible taux d'intérêt qui s'offrent à vous dépend en grande partie de votre cote de crédit. Commencez par vérifier votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il est exact, puis vérifiez votre cote. Ensuite, vous devrez répertorier toutes les dettes que vous avez et où se trouve l'emprunt.
Options de consolidation de dettes
Lorsque vous envisagez de consolider vos dettes, vous pouvez utiliser un prêt personnel ordinaire . Cependant, si vous avez manqué quelques paiements ou si votre pointage de crédit a chuté, vous pourriez avoir besoin d'un prêt de consolidation de dettes dédié pour mauvais crédit.
Si vous êtes propriétaire de votre logement, un prêt de consolidation de dettes peut également vous être proposé. Ceci est parfois appelé un prêt propriétaire et est arrangé contre votre propriété. Ceux-ci sont plus faciles à obtenir si vous avez une cote de crédit inférieure, car le prêteur a une garantie sous la forme de votre maison. Mais ils présentent un risque plus élevé pour vous, car votre maison sera à risque si vous avez du mal à rembourser.
Une carte de crédit avec transfert de solde peut également être une option si vous ne consolidez que des dettes de carte de crédit. Ceux-ci sont souvent disponibles sur une base de 0 %. Il n'y aura aucun intérêt à payer pendant une période, ce qui empêchera votre dette de grossir pendant que vous la remboursez. Mais vous aurez besoin d'un pointage de crédit décent pour en obtenir un.
Avec une nouvelle carte de crédit à transfert de solde, vous donnez simplement au fournisseur les détails des soldes impayés que vous avez sur d'autres cartes de crédit. Votre nouveau fournisseur de carte de crédit fera alors toutes les démarches et transférera les soldes sur la nouvelle carte.
Cependant, l'experte en finances personnelles Laura Suter souligne que la consolidation de dettes avec une carte de transfert de solde à 0 % demande de la discipline. "Si vous faites cela, vous devez vous assurer que vous avez un plan pour rembourser la dette pendant cette période, car le taux augmentera une fois la période d'offre de 0% terminée. Sinon, vous devrez prendre note du transfert de la dette une fois la transaction terminée.
"Les personnes ayant une faible cote de crédit peuvent ne pas être en mesure d'accéder à ces offres, mais cela vaut toujours la peine de chercher si un taux moins cher est disponible que ce que vous payez actuellement."
Faites vos recherches sur la façon de consolider vos dettes et vérifiez votre admissibilité
Que vous exploriez des prêts ou des cartes de crédit, il est important de faire vos recherches. Cela est nécessaire pour obtenir le meilleur tarif, mais aussi pour vérifier votre éligibilité. En effet, toute demande rejetée laissera une marque noire sur votre dossier de crédit. John Webb, directeur principal des affaires de consommation à l'agence de notation de crédit Experian, déclare : « Si vous cherchez à consolider vos dettes, utilisez les services de comparaison pour voir les types de crédit pour lesquels vous êtes susceptible d'être accepté. Vous pouvez également connaître les limites et les taux avant de postuler, afin que cela n'affecte pas votre pointage de crédit. »
La plupart des sites de comparaison proposent désormais des vérificateurs d'éligibilité gratuits. Ceux-ci vous permettront de savoir si vous êtes susceptible d'être accepté pour un prêt ou une carte de crédit, sans laisser d'empreinte sur votre dossier de crédit.
Les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes
Avantages:
- ✅ Vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt inférieur sur vos dettes. Cela réduira votre remboursement mensuel et pourrait vous aider à vous libérer plus rapidement de vos dettes.
- ✅ En choisissant une durée de prêt plus longue, vous pourrez peut-être réduire vos mensualités de remboursement. Cela peut vous donner un répit financier dont vous avez bien besoin.
- ✅ Lorsque vous traitez avec un seul prêteur et que vous n'avez qu'un seul remboursement à effectuer chaque mois, vous trouverez peut-être moins stressant de rester maître de votre emprunt.
Les inconvénients:
- ❌ Le taux d'intérêt de votre nouveau prêt peut être plus élevé si vous avez manqué quelques remboursements ou si votre pointage de crédit s'est détérioré.
- ❌ Si vous optez pour une durée de prêt plus longue pour rendre les remboursements plus gérables, vous finirez par payer plus d'intérêts dans l'ensemble. Vous rembourserez également la dette plus longtemps.
- ❌ Votre maison peut être à risque si vous optez pour un prêt de consolidation de dettes garanti et que vous avez du mal à rembourser
- ❌ Il peut y avoir des frais, par exemple des frais d'établissement ou des frais de sortie pour le remboursement anticipé de certains prêts.
Comment consolider ses dettes de la manière la plus simple
La meilleure façon de consolider vos dettes consiste généralement à contracter un prêt personnel (qui ne sera pas garanti par votre maison). Ou, si nous ne parlons que de petites dettes de carte de crédit, une carte de transfert de solde – une carte à 0% si vous êtes éligible.
Cependant, il existe des alternatives. Lorsque vous recherchez une consolidation de dettes en ligne, vous pouvez voir des publicités de sociétés de gestion de dettes proposant de consolider vos dettes. Cela peut très bien se faire par le biais d'un plan de gestion de la dette. Ici, la société assure la liaison avec vos créanciers en votre nom et met en place un plan avec des remboursements plus abordables.
Cependant, Sarah Coles, analyste principale des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, dit que même si cette voie peut sembler attrayante et vous donner un certain répit, vous finirez par payer plus globalement.
Elle prévient : « Si vous faites appel à une société de regroupement de prêts, elle facturera des frais qui rendront votre emprunt plus cher plutôt que moins cher. Le coût mensuel sera réduit, mais il sera étalé sur une plus longue période, donc vous paierez des intérêts plus longtemps.
Pour ce type d'arrangement, vous devrez probablement payer des frais d'installation ainsi que des frais de traitement mensuels. Cela pourrait être de l'ordre de 20% de votre paiement.
La consolidation de dettes affecte-t-elle ma cote de crédit?
Lorsque vous contractez un prêt ou une carte de crédit, cela aura un impact sur votre pointage de crédit, que vous consolidiez ou non des dettes. Une fois que vous avez contracté un prêt, il est important que vous soyez au courant des remboursements. Au fil du temps, vous devriez voir votre pointage de crédit augmenter. Mais il glissera si vous manquez ou êtes en retard dans vos remboursements.
John Webb d'Experian déclare : « Lorsque vous demandez et ouvrez un nouveau contrat de crédit, votre pointage de crédit diminuera probablement légèrement. Cela se produira pendant environ six à 12 mois jusqu'à ce que vous construisiez un historique de remboursement positif.
Combien pouvez-vous économiser en consolidant vos dettes ?
Le montant que vous pouvez économiser en consolidant vos dettes varie énormément en fonction de votre situation. Si vous pouvez transférer vos dettes sur un prêt à taux réduit ou sur une carte de crédit, vous réduirez vos coûts d'emprunt. Avec une carte de transfert de solde à 0 %, vous pourriez cesser d'ajouter d'autres intérêts à vos dettes, tant que vous les remboursez pendant la période requise.
Il se peut que votre plus grande priorité soit de rendre vos remboursements mensuels plus abordables. La consolidation de dettes peut vous y aider. Mais il est important de savoir que cela signifie généralement que vous finirez par rembourser vos dettes sur une plus longue période. Cela augmentera vos coûts d'emprunt globaux.
De combien de dettes avez-vous besoin pour consolider?
Il n'y a pas de montant fixe auquel la consolidation de dettes devient une option. La clé est de savoir si cela peut réduire vos coûts d'emprunt. Consolider plusieurs cartes de crédit avec seulement quelques centaines de livres en circulation pourrait être une décision judicieuse si vous êtes éligible à une carte de transfert de solde à 0 %.
Le minimum que vous pouvez emprunter avec un prêt personnel est normalement d'environ 1 000 £ jusqu'à un maximum de 25 000 £. Les prêts garantis commencent souvent à 10 000 £.
Gardez à l'esprit que les taux d'intérêt sur les prêts diminuent souvent à mesure que vous empruntez. Cela signifie que si vous utilisez des prêts, en « chiffres », le potentiel d'économies pour la consolidation de dettes plus importantes sera probablement plus élevé que pour les dettes plus petites.
La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?
La consolidation de vos dettes est certainement logique si vous pouvez accéder à des taux d'intérêt plus bas. Cela peut également avoir du sens si vous avez du mal à suivre vos remboursements et que vous devez rembourser sur une plus longue période afin de réduire votre facture mensuelle. C'est toujours une bonne idée de gérer vos finances aussi efficacement que possible, notamment en payant le moins possible pour gérer vos emprunts.
Sue Anderson, responsable des médias à l'association caritative pour la dette StepChange, explique : « Si la consolidation de dettes vous permet de remplacer un crédit plus cher par un crédit moins cher, avec la commodité supplémentaire d'un seul paiement mensuel abordable pour vous, alors cela peut en valoir la peine. La consolidation de la dette peut être le signe de problèmes d'abordabilité sous-jacents ou d'un surengagement financier, et si tel est le cas, la consolidation ne résoudra pas nécessairement le problème sous-jacent.
Sarah Coles, analyste des finances personnelles, est d'accord. "Si vous voyez cela comme une 'carte de sortie de prison' et que vous recommencez à accumuler des prêts sur des cartes de crédit, vous vous retrouverez dans une situation pire", prévient-elle. "Vous devez y voir une étape vers la résolution d'un problème d'endettement plutôt qu'une solution en soi."
Si vous n'êtes pas sûr que la consolidation de dettes vous convienne, essayez le calculateur de consolidation de dettes de StepChange ou demandez conseil à un professionnel de la dette qui est disponible gratuitement auprès d'une gamme d'organismes de bienfaisance, notamment StepChange et National Debtline.
Vidéo connexe : Comment rembourser vos dettes