Para garantir que você obtenha as melhores ofertas em empréstimos de dinheiro, você precisará entender como melhorar sua pontuação de crédito se ela não estiver na melhor forma.
Se você está planejando comprar uma casa ou fazer um empréstimo, cartão de crédito ou contrato de telefone celular, é importante verificar sua pontuação de crédito – pois isso determinará o tipo de negócio que você obterá.
James Jones, chefe de assuntos do consumidor da agência de referência de crédito Experian, diz: “As pessoas devem pensar em seu relatório de crédito como seu currículo financeiro. Você não se candidataria a um emprego e deixaria um empregador examinar seu currículo sem primeiro verificar se ele está atualizado e pinta a melhor imagem de sua adequação para o cargo – portanto, não solicite crédito antes de dar atenção semelhante a seu relatório de crédito. Existem muitas maneiras realmente fáceis de fazê-lo brilhar.”
Como melhorar sua pontuação de crédito rapidamente
A especialista em finanças pessoais Holly Thomas compilou esta lista de dicas para aumentar a pontuação de crédito.
1. Registre-se no caderno eleitoral
Um ótimo ponto de partida ao considerar como melhorar sua pontuação de crédito é se registrar nos cadernos eleitorais. Ajuda os credores a confirmar seu nome e endereço. Sem essa informação, sua pontuação de crédito será muito menor. Estar nas listas eleitorais também pode tornar qualquer processo de solicitação de crédito mais rápido, pois seu potencial credor não precisará buscar outras maneiras de provar sua identidade ou endereço. Você pode se registrar on-line em cerca de cinco minutos.
2. Pague as contas em dia
Como os pagamentos perdidos ou atrasados podem indicar que um indivíduo está financeiramente sobrecarregado ou não tem responsabilidade no pagamento de dívidas, é improvável que os credores o vejam como um candidato decente para empréstimos adicionais. Organize-se e certifique-se de cumprir todos os seus compromissos financeiros no prazo. Configure débitos diretos e ordens permanentes onde puder, para automatizar os pagamentos.
3. Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos
Quanto do limite do seu cartão de crédito você usa regularmente pode ter um grande impacto nas pontuações. Isso porque mostra o quanto você depende do crédito. Por exemplo, manter o saldo do cartão abaixo de 30% do limite pode ajudar.
4. Evite vários aplicativos se quiser melhorar sua pontuação de crédito
Toda vez que você solicita crédito de qualquer tipo, ele aparece em seu registro. Embora não seja especificado se você foi rejeitado, vários pedidos de cartões de crédito, por exemplo, sugerirão que seus pedidos não foram bem-sucedidos. Isso parece ruim para quaisquer outros credores aos quais você possa se candidatar. Mesmo apenas duas aplicações em um curto espaço de tempo podem prejudicar sua pontuação de crédito, tornando ainda mais difícil se qualificar para um empréstimo.
5. Deixe seu histórico de crédito amadurecer
Embora seja sensato fazer compras de tempos em tempos para garantir que você esteja obtendo as melhores ofertas, isso ajudará sua pontuação de crédito se você deixar algumas de suas contas de crédito amadurecerem. Por exemplo, manter o mesmo cartão de crédito por cinco anos pode aumentar sua pontuação.
6. Corrija os erros
É uma boa ideia verificar seu relatório bem antes de solicitar o crédito – especialmente se você não precisar fazer isso por um tempo. Dessa forma, você pode dar tempo para corrigir quaisquer problemas. Você pode obter um relatório de crédito gratuito de uma agência de referência de crédito, como Equifax, Experian e TransUnion.
Você tem a oportunidade de adicionar notas breves ao seu arquivo de crédito, quando necessário. Em circunstâncias em que você perdeu um pagamento devido a um problema genuíno, você pode anexar um 'aviso de correção' em seu relatório explicando por que os pagamentos foram perdidos se houve circunstâncias especiais, como perda do emprego ou perda da família.
7. Separe as finanças com um ex
Se você está se perguntando como melhorar sua pontuação de crédito após uma separação com seu parceiro, certifique-se de priorizar a separação de suas finanças. As finanças conjuntas com um parceiro mesclarão seu status de crédito, seja uma hipoteca ou um acordo financeiro em um carro ou sofá. Se você se separar ou se divorciar de um parceiro, certifique-se de cortar todos os laços financeiros para evitar que as dívidas potencialmente incobráveis o afetem no futuro.
Peça um formulário de dissociação financeira das agências de crédito. Talvez seja necessário responder a algumas perguntas para ajudar as agências a fazer as alterações necessárias em seu registro. Você precisará assinar para confirmar que não há conexão ou dependência financeira ativa entre você e seu ex.
8. Como melhorar sua pontuação de crédito fechando contas antigas
Feche todas as contas de cartão de crédito ou cartão de loja que você não usa mais, porque um novo credor se perguntará por que você deseja outra linha de crédito se já tiver bastante disponível para você. Certifique-se de que todas as contas antigas estejam livres de dívidas. Mesmo devendo alguns centavos em uma conta de catálogo antigo ou não limpar uma conta de telefone celular pode custar muito caro.
9. Verifique seu relatório de crédito regularmente
Não é incomum que pequenas quantias não sejam pagas e deixem uma marca em seu registro – e afetem sua pontuação. Certifique-se de ficar de olho em seu relatório para garantir que ele esteja em ordem. com Equifax, Experian e TransUnion. Como alternativa, use o teste gratuito do CheckMyFile para verificar todos os três de uma só vez. Mas não se preocupe, verificar sua pontuação não afeta seu histórico de crédito – ou pontuação. Somente você e a agência de referência de crédito saberão disso.
10. Nunca emprestou? Obter crédito
Não ter histórico de crédito pode ser tão ruim quanto ter um histórico de crédito ruim, porque você não tem histórico. Matt Sanders, especialista em dinheiro da GoCompare, diz: “Pode parecer estranho, mas se você nunca fez qualquer tipo de crédito antes, isso pode realmente contar na sua pontuação de crédito”.
Inscreva-se para um cartão e use-o para sua mercearia semanal ou ao abastecer com combustível. Mas certifique-se de pagar integralmente todos os meses para construir um histórico de empréstimos e reembolsos. Isso irá ajudá-lo a obter melhores taxas de empréstimo no futuro.
11. Fique de olho nas fraudes
Ficar de olho no seu relatório de crédito e procurar por quaisquer sinais de atividade fraudulenta pode ajudar a proteger sua pontuação de crédito. Se você perceber um aumento no valor que deve ou quaisquer aplicativos que não fez, pode ser uma vítima de fraude. Se você se tornar uma vítima de fraude, seus credores devem corrigir qualquer dano ao seu relatório de crédito rapidamente, depois de investigarem e estabelecerem os fatos. Pergunte com que rapidez eles planejam fazer isso se você espera solicitar crédito em breve e precisa de uma correção urgente. Pode levar até seis semanas para que os dados sejam alterados, mas corrigir seu relatório de crédito é uma etapa crucial.
12. Como melhorar sua pontuação de crédito usando um pacote de relatório de crédito
Algumas das agências oferecem um serviço que diz aumentar sua pontuação de crédito. O Experian Boost usa o Open Banking para incluir informações positivas adicionais de sua conta bancária em seu cálculo de pontuação de crédito, como pagamentos a serviços de streaming digital como Netflix e Spotify. É gratuito.
13. Evite usar Compre agora, pague depois
Compre agora e pague depois é uma nova maneira de comprar itens e pagá-los em parcelas ou em uma data posterior, sem juros. No final deste ano, comprar agora e pagar depois será registrado em arquivos de crédito, o que pode fazer com que milhões de pessoas tenham sua pontuação de crédito impactada negativamente se assumirem dívidas que não podem pagar.
14. Evite empréstimos consignados
Empréstimos do dia de pagamento são uma maneira cara de emprestar. Eles foram projetados para ajudar as pessoas até o dia do pagamento. Mas se usado regularmente e se você não puder pagar em dia, as cobranças e as dívidas podem sair do controle. Evite-os a todo custo.
15. Use um credor especializado para crédito ruim
As empresas oferecem empréstimos pessoais e cartões de crédito para aqueles com crédito ruim. As taxas podem ser altas e os valores típicos podem ser menores. Mas há opções.
Quando se trata de hipotecas, existem credores especializados que são capazes de ter uma visão mais pragmática da sua situação financeira atual. Para fazer isso, eles geralmente usam subscritores especialmente treinados para avaliar seu aplicativo, em vez de um método baseado em computador. Depois de garantir uma hipoteca, fazendo pagamentos mensais regulares, você aumentará sua pontuação de crédito.
16. Faça um trabalho de detetive antes de solicitar crédito
Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, certifique-se de solicitar apenas o crédito que provavelmente obterá. Você pode fazer isso fazendo compras usando serviços de verificação de elegibilidade. Dessa forma, você só se inscreverá para ofertas que provavelmente obterá e evitará coletar várias pegadas de pesquisa "difíceis". Não solicitar nenhum novo crédito por seis meses pode aumentar sua pontuação.
17. Obtenha ajuda para dívidas
Se você estiver com dificuldades para pagar suas dívidas, fale com a empresa de cartão ou empréstimo. Pergunte que ajuda eles podem oferecer enquanto você se recupera. Se eles se recusarem a ajudar ou piorarem a situação, você pode reclamar com o Financial Ombudsman – gratuitamente.
Se você não conseguir pagar dívidas e se pegar emprestado para fazer pagamentos, é hora de mudar o foco de sua pontuação de crédito para pagar suas dívidas. Obter ajuda de uma instituição de caridade de dívida é gratuito e eles podem analisar suas finanças e aconselhá-lo sobre o melhor caminho para se tornar livre de dívidas. Eles também podem negociar com o banco em seu nome em alguns casos, às vezes fazendo com que congelem os juros. Tente Stepchange.org ou Nationaldebtline.org.
Por que preciso saber como melhorar minha pontuação de crédito?
Aumentar sua pontuação de crédito significa que você se torna um candidato desejável para empréstimos. Ter sua pontuação em forma de navio significa que você também provavelmente pagará menos por empréstimos. Isso pode ser para um empréstimo pessoal ou se você precisar remortgage com um credor diferente. Quando pretender arrendar um imóvel haverá uma verificação de crédito e o mesmo acontece se pretender assinar um novo contrato de telemóvel.
James Jones, chefe de assuntos do consumidor da Experian, diz: “Além de ser a chave para ser aceito para empréstimos e cartões de crédito, uma boa pontuação pode ser benéfica para o seu bolso, pois aumentará suas chances de garantir as melhores ofertas, como o taxas de juros manchetes, que geralmente são reservadas para os melhores pontuadores”.
Os provedores de empréstimo e cartão de crédito só precisam oferecer sua taxa principal para 51% dos clientes bem-sucedidos. Os 49% restantes podem receber uma oferta diferente, dependendo do seu valor de crédito.
Com que rapidez posso aumentar minha pontuação de crédito?
O tempo depende de alguns fatores, mas as mudanças podem aparecer dentro de algumas semanas. James Jones, da Experian, estima que métodos para melhorar as pontuações, como registrar-se nos cadernos eleitorais e reduzir uma grande dívida, podem ter um impacto em 4-6 semanas.
Ele diz: “Mas isso pode depender de vários fatores. Por exemplo, durante o outono os conselhos locais realizam a sua 'candidatura anual', durante a qual as actualizações mensais dos registos eleitorais são temporariamente suspensas. Mas algumas mudanças que você faz, como se registrar no Experian Boost, podem gerar resultados instantâneos.”
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