Хотите знать, как консолидировать долг или это правильный вариант для вас? Поскольку стоимость жизни продолжает расти, узнайте, может ли консолидация ваших долгов облегчить финансовое бремя.
Знание того, как консолидировать долги, жизненно важно, поскольку стоимость жизни стремительно растет, а ежемесячные бюджеты становятся все труднее управлять. С ростом счетов и ростом национального страхования никогда не было так важно привести свои финансы в наилучшую форму. Это включает в себя сортировку непогашенных долгов, таких как кредитные карты, займы до зарплаты и личные кредиты. Возможно, вы не в состоянии погасить эти долги, но возможно сократить расходы на их обслуживание.
Майрон Джобсон, старший аналитик по личным финансам в интерактивном инвесторе, говорит: «Ежедневные расходы продолжают расти. Мы тратим больше только на то, чтобы обогреть наши дома, принять горячий душ, приготовить еду и заправить бак. Разнообразные платежи по долгам каждый месяц только усугубят ваши финансовые проблемы».
Консолидация долга может быть одним из способов облегчить боль. Узнайте, что значит консолидировать свой долг и является ли это разумным вариантом для вас, с помощью нашего руководства.
Как консолидировать долг
Ключом к консолидации ваших долгов является выбор правильного варианта для ваших обстоятельств. Консолидация долга означает получение нового необеспеченного кредита для погашения всех непогашенных долгов. Это оставляет вам только один кредит для погашения каждый месяц. Ежемесячное погашение должно быть меньше, чем общая сумма погашений, которые вы в настоящее время делаете.
На практике есть два пути достижения этой цели. В идеальном мире вы сможете оформить новый кредит по более низкой процентной ставке, чем ставка, которую вы платите в настоящее время. Альтернативой является переход к соглашению, при котором вы погашаете то, что вы должны, в течение более длительного периода. Это может увеличить общую сумму процентов, которые вы платите. Но это может уменьшить ваш ежемесячный платеж, помогая сократить ваши финансы.
Лаура Сутер, руководитель отдела личных финансов в AJ Bell, говорит: «Консолидация долга в более дешевую кредитную карту или новый личный кредит относительно легко сделать. Но количество вариантов и предложений под низкие проценты, доступных вам, во многом зависит от вашего кредитного рейтинга. Начните с проверки вашего кредитного отчета, чтобы убедиться, что он точен, и проверьте свой рейтинг. Затем вам нужно будет перечислить весь долг, который у вас есть, и указать, где он находится».
Варианты консолидации долга
При рассмотрении вопроса о том, как консолидировать долг, вы можете использовать обычный личный кредит . Однако, если вы пропустили несколько платежей или ваш кредитный рейтинг ухудшился, вам может понадобиться специальный кредит консолидации долга для плохой кредитной истории.
Если у вас есть собственный дом, вам также может быть предложен кредит консолидации долга под залог. Это иногда называют кредитом домовладельца, и он оформляется против вашей собственности. Их легче получить, если у вас более низкий кредитный рейтинг, потому что у кредитора есть гарантия в виде вашего дома. Но они представляют больший риск для вас, так как ваш дом будет в опасности, если вы будете бороться с выплатами.
Кредитная карта с переводом баланса также может быть вариантом, если вы только консолидируете долги по кредитной карте. Они часто доступны на основе 0%. В течение определенного периода не будет начисляться проценты, что предотвратит рост вашего долга, пока вы его погашаете. Но вам понадобится приличный кредитный рейтинг, чтобы получить один.
С новой кредитной картой для переноса баланса вы просто предоставляете поставщику подробную информацию о непогашенных балансах, которые у вас есть на других кредитных картах. Затем ваш новый поставщик кредитных карт сделает всю работу и переведет остатки на новую карту.
Тем не менее, эксперт по личным финансам Лаура Сутер отмечает, что консолидация долгов с помощью карты перевода баланса с нулевой процентной ставкой требует дисциплины. «Если вы делаете это, вам нужно убедиться, что у вас есть план погашения долга в течение этого времени, так как ставка подскочит, как только период предложения 0% закончится. Если нет, вам придется сделать пометку о переносе долга после завершения сделки.
«Люди с низким кредитным рейтингом могут не иметь доступа к этим сделкам, но все же стоит поискать более дешевую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время».
Изучите, как консолидировать задолженность, и проверьте, соответствуете ли вы требованиям.
Независимо от того, изучаете ли вы кредиты или кредитные карты, важно провести исследование. Это необходимо для получения наилучшей ставки, а также для проверки вашего права. Это связано с тем, что любая отклоненная заявка оставит черную метку в вашей кредитной истории. Джон Уэбб, старший специалист по работе с потребителями кредитно-рейтингового агентства Experian, говорит: «Если вы хотите консолидировать долг, воспользуйтесь сервисами сравнения, чтобы узнать, какие виды кредита вы, вероятно, примут. Вы также можете узнать лимиты и ставки до подачи заявки, поэтому это не повлияет на ваш кредитный рейтинг».
Большинство сравнительных сайтов теперь предлагают бесплатные средства проверки приемлемости. Они сообщат вам, могут ли вы получить кредит или кредитную карту, не оставляя «следа» в вашей кредитной истории.
Плюсы и минусы консолидации долга
Плюсы:
- ✅ Вы можете получить более низкую процентную ставку по своим долгам. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж и может помочь вам быстрее избавиться от долгов.
- ✅ Выбирая более длительный срок кредита, вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи. Это может дать вам столь необходимую финансовую передышку.
- ✅ Имея дело только с одним кредитором и получая один платеж каждый месяц, вы можете найти менее напряженным, чтобы оставаться в верхней части вашего займа.
Минусы:
- ❌ Процентная ставка по вашему новому кредиту может быть выше, если вы пропустили несколько выплат или ваш кредитный рейтинг ухудшился.
- ❌ Если вы выберете более длительный срок кредита, чтобы сделать выплаты более управляемыми, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в целом. Вы также будете погашать долг дольше.
- ❌ Ваш дом может оказаться под угрозой, если вы возьмете обеспеченный кредит на консолидацию долга и будете бороться с погашением
- ❌ За досрочное погашение определенных кредитов могут взиматься сборы, например сборы за оформление или выход.
Как консолидировать долг самым простым способом
Лучший способ консолидировать свои долги — это, как правило, личный кредит (который не будет обеспечен вашим домом). Или, если мы говорим только о небольших долгах по кредитным картам, карта перевода баланса — 0%, если вы имеете право.
Однако есть альтернативы. Когда вы исследуете консолидацию долга в Интернете, вы можете увидеть рекламу компаний по управлению долгом, предлагающих консолидировать ваши долги. Это вполне может быть через план управления долгом. Здесь компания связывается с вашими кредиторами от вашего имени и устанавливает план с более доступными выплатами.
Тем не менее, Сара Коулз, старший аналитик по личным финансам в Hargreaves Lansdown, говорит, что, хотя этот маршрут может выглядеть привлекательным и дать вам некоторую передышку, в конечном итоге вы заплатите больше.
Она предупреждает: «Если вы воспользуетесь услугами компании по консолидации кредитов, она будет взимать комиссию, которая сделает ваш кредит скорее дороже, чем дешевле. Ежемесячная стоимость будет снижена, но она будет распределена на более длительный период времени, поэтому вы будете платить проценты дольше».
Для такого рода договоренности вы, вероятно, заплатите плату за установку, а также ежемесячную плату за обработку. Это может быть в районе 20% от вашего платежа.
Влияет ли консолидация долга на мой кредитный рейтинг?
Когда вы берете кредит или кредитную карту, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, независимо от того, консолидируете ли вы долги. После того, как вы взяли любой кредит, важно, чтобы вы были в курсе выплат. Со временем вы должны увидеть, как ваш кредитный рейтинг растет. Но он проскользнет, если вы пропустите или задержите выплаты.
Джон Уэбб из Experian говорит: «Когда вы подаете заявку и открываете новое кредитное соглашение, ваш кредитный рейтинг, вероятно, немного снизится. Это будет происходить примерно от шести до 12 месяцев, пока вы не создадите положительную историю погашения».
Сколько можно сэкономить, объединив долги?
Сумма, которую вы можете сэкономить, объединив свои долги, будет сильно различаться в зависимости от вашей ситуации. Если вы можете перевести свои долги на ссуду или кредитную карту с более низкой процентной ставкой, вы сократите свои расходы по займам. С картой перевода баланса 0% вы можете остановить начисление процентов к своим долгам, если вы погасите их в течение необходимого периода.
Возможно, ваш главный приоритет — сделать ежемесячные выплаты более доступными. Консолидация долга может помочь в этом. Но важно знать, что это обычно означает, что вы в конечном итоге погасите свои долги в течение более длительного периода. Это увеличит общую стоимость кредита.
Сколько долга вам нужно иметь для консолидации?
Там нет фиксированной суммы, при которой консолидация долга становится вариантом. Ключ в том, может ли это сократить ваши расходы по займам. Объединение нескольких кредитных карт с непогашенной суммой всего в несколько сотен фунтов стерлингов может быть разумным шагом, если вы имеете право на получение карты перевода остатка на 0%.
Минимум, который вы можете занять с помощью личного кредита, обычно составляет около 1000 фунтов стерлингов, а максимальная сумма составляет 25 000 фунтов стерлингов. Обеспеченные кредиты часто начинаются с 10 000 фунтов стерлингов.
Имейте в виду, что процентные ставки по кредитам часто уменьшаются по мере того, как вы занимаете больше. Это означает, что если вы используете кредиты, в «цифровом выражении» потенциал экономии для консолидации больших долгов, вероятно, будет больше, чем для меньших долгов.
Является ли консолидация долга хорошей идеей?
Консолидация ваших долгов, безусловно, имеет смысл, если вы можете получить доступ к более низким процентным ставкам. Это также может иметь смысл, если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от погашения и должны погашать в течение более длительного периода, чтобы уменьшить свой ежемесячный счет. Всегда полезно управлять своими финансами как можно эффективнее, в том числе платить как можно меньше за управление займами.
Сью Андерсон, руководитель отдела СМИ долговой благотворительной организации StepChange, объясняет: «Если консолидация долга позволяет вам заменить более дорогой кредит менее дорогим кредитом с дополнительным удобством в виде единовременного ежемесячного платежа, доступного для вас, тогда это может быть целесообразным. Консолидация долга может быть признаком скрытых проблем с доступностью или финансовых чрезмерных обязательств, и если это так, то консолидация не обязательно решит основную проблему».
Аналитик по личным финансам Сара Коулз соглашается. «Если вы воспримете это как «карту, позволяющую выйти из тюрьмы», и снова начнете накапливать кредиты по кредитным картам, вы окажетесь в худшем положении», — предупреждает она. «Вы должны думать об этом как о шаге к решению долговой проблемы, а не как о решении как таковом».
Если вы не уверены, подходит ли вам консолидация долга, попробуйте калькулятор консолидации долга StepChange или обратитесь за профессиональной консультацией по долгам, которую можно бесплатно получить в ряде благотворительных организаций, включая StepChange и National Debtline.
Видео по теме: Как погасить долги